Спустя десятилетие этот вопрос вновь актуален. Сомнения и опасения такого рода вполне понятны: практически ежедневно мы слышим новости о проблемах с ликвидностью в банках, о сделках по покупкам финансово-кредитных организаций. В то же время сообщения новостных лент- свидетельствуют об увеличении сумм страхового возмещения по вкладам, банки продолжают повышать ставки, проводят различные акции. Запутаться немудрено. «Наши деньги. Новосибирск» разбираются в ситуации на рынке банковских вкладов. Прежде всего необходимо отметить, что все события в банковском секторе являются частью процессов, происходящих в мировой экономике, и для людей, знакомых с функционированием финансовой системы, сегодняшние действия банков понятны и прогнозируемы. Постараемся развеять некоторые заблуждения.
1 миф
Повышение ставок по банковским депозитам говорит о сложной ситуации в банке.
Безусловно, сложная экономическая ситуация сказалась на всех финансово-кредитных институтах, однако если вспомнить события текущего года, то повышение ставок по депозитам началось еще весной. В феврале Банк России первый раз за последние 10 лет увеличил ставку рефинансирования, а это означает, что заемные деньги на рынке межбанковского кредитования стали дороже, следовательно, другие источники заимствования (читай, деньги частных инвесторов) стали более привлекательны. Отсюда первая волна повышения ставок по вкладам и начало их активной рекламы в СМИ. Второй раз ставки подросли в конце лета - начале осени, когда подорожали внешние источники заимствований, то есть когда на международных рынках капитала не осталось свободных денег.
Таким образом, повышение ставок по вкладам носит объективный характер и не может считаться для потенциального вкладчика однозначным сигналом бедствия банка. Другое дело - предел, до которого повышается стоимость денег частных лиц для банка. В среднем ставки подросли до 10-12,5% годовых по среднесрочным вкладам. Можно встретить и 13,5-15% годовых, но условия получения таких процентов подразумевают значительую величину вклада, длительный период размещения, часто отсутствие возможности частичного снятия средств. Ставки, существенно превышающие среднерыночные по сопоставимым условиям, действительно сигнализируют о том, что банк остро нуждается в пополнении пассивов и вынужден занять агрессивную позицию в борьбе за деньги вкладчиков. Вложения на таких условиях будут более рисковыми.
Кстати, в начале октября у ЦБ РФ появилось законное право ограничивать максимальную величину процентных ставок по вкладам. Такое право у Банка России уже было в 2005-2006 годах, однако воспользовался он им лишь дважды исключительно в целях безопасности сбережений населения. Поэтому слишком переживать о неожиданном снижении ставок по выбранному депозиту не стоит.
2 миф
Неправильно выбрав банк для вложений, я рискую потерять все свои сбережения. Потерять все свои сбережения на вкладах в банке невозможно благодаря работе системы страхования вкладов. Мы не раз рассказывали о механизме функционирования данной системы, поэтому вкратце напомним, что государство в лице Агентства по страхованию вкладов гарантирует на сегодняшний момент возврат сбережений в сумме до 700 тыс. рублей, размещенных в одном банке. Поэтому грамотный вкладчик сегодня предпочтет депозит с декларируемыми процентами, превышающими ставку рефинансирования, однако не будет размещать в одном банке сумму, превышающую максимально гарантированную к возмещению. Излишне консервативным вкладчикам подойдут программы крупных банков с государственным участием, ставки по вкладам у этих банков могут быть не самыми привлекательными на рынке, однако вероятность наступления страхового случая для возврата средств очень мала.
З миф
Банковские депозиты - сегодня самый лучший способ приумножения капитала.
Мифичность данного утверждения заключается в словосочетаниях «самый лучший» и «приумножения капитала». Точно обозначить лучший способ инвестирования сбережений невозможно. Сегодня мы можем, основываясь на известных фактах, делать прогноз по привлекательности тех или иных инструментов. Очевидно, что операции на фондовом рынке в текущем году дадут возможность остаться в прибыли лишь единицам, большинство же пайщиков ПИФов и участников ОФБУ понесут убытки. В этом контексте 10-12% годовых по вкладам выглядят привлекательно, к тому же подобные вложения позволяют сохранять относительное спокойствие (см. предыдущий пункт). Однако большинству вкладов (особенно краткосрочных, открытых до последнего повышения ставок) не удастся обыграть инфляцию. Поэтому их можно рассматривать не как инструмент инвестирования, а как способ сохранения сбережений. Тем не менее в условиях рыночной нестабильности именно банковские депозиты станут основным инструментом для острожных инвесторов. А учитывая тот факт, что многие банки в борьбе за привлечение вкладчиков проводят различные акции, есть шанс получить дополнительные возможности для улучшения материального состояния.